|
Проблема улучшения жилищных условий остается актуальной для значительной части россиян. В ходе общероссийского опроса заявили, что они хотели бы приобрести жилье, 49% опрошенных. Это прежде всего молодые люди (18–35 лет – 58%), но и для большей части людей среднего возраста этот вопрос остается важным (36–50 лет – 54%). Примечательно, что о необходимости приобрести жилье несколько чаще говорят специалисты – люди со средним специальным или высшим образованием. Вряд ли это означает, что менее образованные россияне не нуждаются в квартирах. Скорее всего, они просто не надеются когда-либо сделать такую дорогую покупку.
Вопрос: Есть ли у Вас сегодня необходимость, потребность купить квартиру, дом для себя или для Ваших детей, родственников?
| |
Все опрошенные |
Возраст |
Образование |
|
18–35 лет |
36–50 лет |
старше 50 лет |
ниже среднего |
среднее общее |
среднее специальное |
высшее |
|
Есть |
49 |
58 |
54 |
35 |
33 |
49 |
55 |
57 |
|
Нет |
48 |
38 |
43 |
61 |
64 |
48 |
42 |
40 |
|
Затр. ответить |
3 |
3 |
3 |
3 |
3 |
3 |
3 |
2 |
|
У тех, кто хотел бы приобрести жилье, потребности весьма скромные: в основном, они хотели бы приобрести двух- и трехкомнатные квартиры (две комнаты – 14%, три – 19%). Однокомнатная квартира мало кого устраивает (3%). О четырех-, пятикомнатных квартирах мечтают 12% россиян.
Перспективы населения накопить денег на покупку жилья удручающе малы. Засрок от года до пяти лет могут скопить деньги только 3% опрошенных. Примерно столько же респондентов считает, что для этого им потребуется пять-десять лет, и 5% называют более отдаленные сроки – десять-двадцать лет. Больше двадцати лет – непомерный срок для нашей нестабильной ситуации – нужно копить деньги 6% опрошенных. Считают, что никогда не смогут накопить денег на квартиру, 28% россиян.
Тем не менее, отвечая на вопрос: 'Если бы Вы собирались купить квартиру, дом, то каким образом Вы предпочли бы получить необходимую сумму?', респонденты чаще всего говорили, что предпочли бы накопить деньги (26%). На втором месте – получение ссуды на работе (13%). Десятая часть опрошенных готова взять кредит в банке, и примерно столько же респондентов (9%) не возражали бы против ипотечного кредита. Примечательными оказались здесь региональные различия. Чаще, чем россияне в среднем, предпочитают копить деньги на жилье жители Дальневосточного округа (46% против 26%). А вот для жителей Северо-Западного округа чаще оказывается приемлемым ипотечный кредит (15% против 9%).
Контрольный вопрос: 'Вы готовы или не готовы заложить свою квартиру, дом, чтобы получить кредит на покупку другой квартиры, дома?' подтвердил устойчивость этих ориентаций. Только 10% опрошенных сказали, что они заложили бы имеющееся жилье для покупки нового, и 76% сказали, что не сделали бы этого. И здесь жители Северо-Западного округа чаще принимают ипотечную форму кредитования жилья. Среди жителей этого региона оказалось 20% тех, кто заложил бы свою квартиру для покупки новой. Этот показатель, по-видимому, неслучаен: эксперты, живущие в городах северо-запада нашей страны, сравнительно часто упоминают опыт ипотечного кредитования строительства жилья.
Примерно так же оценивают потенциальное поведение россиян в отношении решения жилищной проблемы и эксперты. Больше половины из них сказали, что население, по их мнению, предпочитает копить деньги, и около трети – что люди предпочтут банковскую ссуду. А если выбирать между ссудой на работе и банковским кредитом, то нуждающиеся в жилье предпочтут, по мнению девяти из десяти экспертов, первое. Даже взять в долг у знакомых, по их мнению, предпочтительнее для россиян, чем ссуда в банке.
Иными словами, при том, что в жилье нуждается примерно половина взрослого населения страны, только десятая часть готова оформить в залог недвижимость для приобретения новой квартиры или дома. Некоторые объяснения такого поведения мы находим в материалах фокус-групп и опросов экспертов.
Вот как объясняли участники дискуссий, почему они не хотели бы брать ипотечный кредит. Во-первых, страшит общая нестабильная ситуация в стране:
- 'Как можно планировать, если не знаешь, что будет завтра: сейчас кажется, что денег будет хватать на выплату кредита, а грянет кризис, и все'
.
Во вторых, брать ипотечный кредит страшно, потому что нет никаких гарантий, что не обманут. Готовых обмануть много: это и банк, который может произвольно увеличить процент по кредитам; и строительная фирма, которая возьмет деньги, а жилья не предоставит; и правительство, которое может в любой момент изменить правила игры, создать такие условия, что предприятия будут разоряться и увольнять работников. Да и криминальная ситуация в стране не способствует долгосрочному планированию: всем памятны финансовые пирамиды, и никто не хочет оказаться жертвой подобных им структур, к которым часто причисляют и ипотечные банки.
Некоторые полагают, что сейчас российским банкам нельзя доверять по определению:
- 'Все банковские капиталы в нашей стране нажиты преступным путем. Как можно иметь дело с преступниками и надеяться на их честность?'
Кроме того, ипотечный кредит не могут взять те, кто больше всего нуждается вжилье, – у них нет имущества для залога:
- 'Ипотечный кредит – не для молодежи'.
- 'Кто даст кредит под залог хрущевских курятников?'
Смущают участников дискуссий и высокие проценты, которые нужно выплачивать по ссуде. Квартира оказывается значительно дороже, чем если платить сразу живыми деньгами.
Обсуждая проблему ипотечного кредита под жилье, участники дискуссий признали, что 'зарплата в конверте' оказывается не таким благом, как это представлялось вначале, когда такая практика только появилась:
- 'Многие получают зарплату 'черным налом', поэтому им не дадут кредит врасчете на официальную зарплату'.
Судя по материалам ДФГ, мало кто знает правила оформления ипотечных кредитов. Споры возникали по поводу сроков, процентов по ссуде, имущества для залога (например, спорили по поводу того, можно или нет отдавать в залог машину, единственную квартиру, в которой живет семья, драгоценности и пр.). Наиболее приемлемым для респондентов способом решить жилищную проблему оказалось кредитование предприятием покупки жилья для своих сотрудников.
В целом предубеждения против такого способа решить жилищную проблему уучастников фокус-групп не было. Респонденты заявляли, что такой путь был бы приемлемым при следующих условиях:
- гарантом сделки выступает предприятие, на котором работает человек;
- в случае просрочки или отказа заемщика платить по кредиту жилье не отнимают, а предоставляют более дешевое – на выплаченную сумму;
- срок погашения кредита достаточно велик (30 – 50 лет);
- процент по ссуде минимален (большинству участников фокус-групп оптимальным кажется 2–3%).
Более решительно, чем участники ДФГ, за развитие ипотечного кредитования выступают эксперты. Нужно сказать, что они проявили большую заинтересованность в этой проблеме. Нередки высказывания типа:
- 'Я специально интересовалась, какие у нас перспективы введения ипотеки'.
- 'Я участвовал в парламентских слушаниях по этому вопросу'.
Две трети экспертов на вопрос: 'В вашем регионе есть опыт ипотечного кредитования или такого опыта нет?' ответили утвердительно (одна треть – отрицательно). Только один из десяти экспертов ничего не знает о таком опыте. Но тех, кто назвал этот опыт удачным, на треть меньше, чем тех, кто оценил его как неудачный. В чем же причина неудач и каковы условия успеха?
Говоря о причинах неудач с ипотекой, эксперты упоминают и те, которые связаны с социально-экономической политикой государства, и те, что зависят от самих людей.
Со стороны государства, по мнению экспертов, не предпринято необходимых для развития ипотечного кредитования шагов. В частности:
- нет целевого финансирования этой программы;
- государственные деньги по-прежнему разворовываются;
- нет законодательной базы, регламентирующей процедуру ипотеки;
- отсутствует инфраструктура ипотечного кредитования;
- сохраняется практика незаконного отъема квартир у заемщиков, которые задерживают выплаты по кредитам;
- неустойчива банковская сфера в целом;
- банки дают кредит только под залог пустующих квартир.
Встречались и высказывания о злоупотреблениях в сфере ипотечного кредитования:
- 'Ипотечные кредиты предоставляются друзьям, знакомым, тем, кто дает взятки'.
Настороженное отношение населения к идее ипотеки, как считают эксперты, связано в первую очередь с общим ощущением нестабильности. Причина кроется и в низкой покупательской способности населения. Те, кто нуждается вжилье, чаще всего бедны, им не подо что брать кредит.
- 'На существующую зарплату большинство не может купить себе еду, что уж говорить о жилье?'
Кроме того, граждане не верят государственным структурам вообще, опасаются инфляции и роста процентов по кредитам. Играет сдерживающую роль, по мнению некоторых экспертов, и слабая юридическая подкованность населения.
Удачный опыт кредитования строительства жилья не слишком велик. Эксперты упоминали лишь кредитование селян под залог урожая и строительство жилья предприятиями для своих сотрудников с последующей выплатой его стоимости. Иногда предприятия частично оплачивают проценты по кредитам своим работникам.
Тем не менее, перспективы у ипотеки есть. Для того чтобы банки были застрахованы от риска, как считает большинство экспертов, нужно проверять легальность доходов заемщика, перечислять деньги строителям, а не давать на руки, давать кредит только коренным жителям и тем, кто имеет постоянную работу.
Отвечая на вопрос об условиях, на которых население будет готово пользоваться ипотечными кредитами, эксперты чаще всего говорили о необходимости:
- отказаться от залога, оформлять поручительство предприятия или родителей при покупке жилья для молодых людей;
- создать сеть специальных банков;
- снизить процент кредита по ссуде и увеличить срок выплаты кредита;
- упростить процедуру оформления ссуды;
- предоставлять налоговые льготы покупателям жилья;
- устранить от этого процесса посредников, обеспечить строгую юридическую базу этого процесса.
У экспертов вызывает большие сомнения готовность частных и иностранных банков вкладывать деньги в ипотеку, т.к. у них есть возможность получать прибыль другими, менее хлопотными способами:
- 'Они будут в государственные облигации деньги вкладывать, в нефтяные скважины. На худой конец, в магазины. Зачем им кредитовать чужое жилье?'
Некоторые знакомы с зарубежным опытом ипотечного кредитования (упоминался английский, немецкий, американский, финский опыт). Эксперты обратили внимание на следующие позитивные стороны в этом опыте:
- надежность банковской системы;
- гибкие условия предоставления кредитов;
- возможность скидок в случае досрочного погашения кредита;
- постоянная, гарантированная работа как базовое условие предоставления кредита;
- длительные сроки и небольшие проценты по ссудам.
Но этот опыт, как и возможности собственного экономического потенциала, государство в силу своей слабости не использует, поэтому большинство экспертов не видит близких перспектив для развития ипотечного кредитования в России.
|