|
Реформирование пенсионной системы, о котором шли столь эмоциональные дискуссии последние несколько лет, началось. Но если год назад беседы о необходимости реформы пенсионной системы в России встречались россиянами благосклонно, то непосредственно к началу преобразований выясняется, что респонденты не вполне готовы доверить свои средства государству и 'обелить' свои зарплаты ради финансового благополучия в преклонном возрасте.
Как свидетельствуют результаты опроса, больше двух третей российских граждан в курсе того, что в нынешнем году вводится новая пенсионная система (31% опрошенных знают, 39% кое-что слышали о ней). Однако представления респондентов о том, что же именно планируется изменить в системе начисления и выплат пенсий, весьма приблизительны. Так, только 15% опрошенных считают, что им известны основные изменения, предполагаемые данной пенсионной реформой, 29% оценивают свои представления о реформе более скромно – 'известно, но не все', 23% опрошенных заявляют, что им ничего не известно.
- 'Все делится на две части – обязательная и какая-то минимальная, и вот накопительная часть, но там, вообще говоря, очень плохо прописано ...'
(ДФГ, Москва).
- 'Она [пенсия] состоит из двух частей: накопительная и еще какая-то'
(ДФГ, Самара).
Практически все участники фокус-групп информированы об 'общих моментах' проводимой пенсионной реформы: называют обязательную и накопительную составляющие новых пенсий, упоминают о том, что при их расчете будет учитываться только официальная заработная плата и управление накопительной составляющей будет частично передано негосударственным структурам.
- 'Теперь ты сам откладываешь ...какой-то процент от того, что ты заработал, на твою пенсионную карточку... Минимальная пенсия все равно остается, если человек работал какое-то количество лет, а увеличение пенсии зависит от того, сколько ты отложил на карточку за время работы. ... Это делается для того, чтобы люди требовали именно своей натуральной заработной платы, чтобы позаботиться о своей пенсии'
(ДФГ, Новосибирск).
- 'Государство отдает в частные руки часть пенсионного фонда'
(ДФГ, Самара).
- 'Чем больше он заработает денег, тем больше отчислят в пенсионный фонд, тем больше будет пенсия. Но сейчас есть официальная и неофициальная зарплата. У меня у дочки официальная зарплата идет – две тысячи, и от нее идет накопительная часть...'
(ДФГ, Самара).
При этом в ходе обсуждения конкретных механизмов начисления новых пенсий респонденты демонстрируют весьма слабое представление, как они могут распорядиться своим собственным пенсионным вкладом в ближайшем будущем.
- '
Модератор: Скажите, пожалуйста, Вы получали письмо из пенсионного фонда о вашем личном пенсионном вкладе?
1-я участница: Я получила что-то, по-моему, год тому назад. Ничего не поняла, если честно сказать.
2-я участница: Я недавно получила. Там написано, что я должна до 15 октября выбрать себе банк... И надо было написать и отправить, чтобы мне на этот банк перечисляли. А если не отошлю письмо, то я автоматически становлюсь на сбербанковский счет.
Модератор: И что Вы сделали?
2-я участница: Пока ничего.
Модератор: А что будете делать?
2-я участница: Скорее всего, ничего' (ДФГ, Новосибирск).
Письмо о состоянии личного пенсионного счета получили 8% опрошенных (или 15% из числа тех, кому данное письмо должно было прийти). При этом 4% опрошенных заявили, что информация, изложенная в письме, им понятна полностью, 3% – частично, и для 1% опрошенных содержание письма было абсолютно непонятным.
Относительно накопительной составляющей пенсии единого мнения среди опрошенных нет: 43% одобряют введение накопительной пенсионной системы, 26% – не одобряют. Наибольшую поддержку новая система встречает среди молодежи (54% респондентов в возрасте до 35 лет считают аккумулирование средств на индивидуальном пенсионном счете работника хорошим новшеством). Менее склонны поддерживать новую систему респонденты среднего возраста – среди них 41% опрошенных одобряют и 32% не одобряют подобную практику. Представители старшего поколения испытывают наибольшие трудности с оценкой нововведения: среди них 42% не смогли ответить на вопрос о накопительной составляющей пенсии, 32% одобрили его, 27% – не одобрили.
Объяснением подобного скептического отношения людей среднего и старшего возраста, возможно, являются аргументы, приведенные на обсуждениях в фокус-группах: по мнению опрошенных, пенсионная реформа никак не коснется тех, кому осталось немного до пенсии, и даже принесет им дополнительные неудобства:
- 'Мне год остался до пенсии, мне кажется, меня это сейчас не коснется'
(ДФГ, Новосибирск).
- 'Мы сейчас попали в самый плохой период – это выкинули, то выкинули. Я два года была на пенсии, но еще работала, а в мой стаж это уже не вошло. Раньше он считался, а теперь не считается. Хоть убейся'
(ДФГ, Самара).
- 'Кому меньше сорока пяти – они будут участвовать в этой системе, кто моложе – тем лучше'
(ДФГ, Москва).
- 'Кому осталось пятнадцать-десять лет до пенсии – что там может накопиться?'
(ДФГ, Самара).
Основным негативным фактором, на который указывают практически все участники фокус-групп, является недостаточность гарантий новой пенсионной системы – как со стороны государственных, так и со стороны негосударственных ее участников. Индивидуальный пенсионный вклад необходимо на долгий срок доверить государственному или негосударственному фонду, а гарантировать полную сохранность средств в течение длительного времени, по мнению респондентов, не может ни государственный, ни коммерческий банк.
- 'Лучше все-таки в государственном. Хотя... сомнения такие же сильные... Вот, к примеру, 98-й год – пожалуйста'
(ДФГ, Москва).
Очевидно, что одним из серьезных факторов, формирующих настроение общего недоверия, является, помимо прочего, недостаток информации о гарантиях индивидуальных пенсионных вкладов.
При этом 62% опрошенных все же предпочитают, чтобы их деньгами распоряжался государственный фонд, 5% отдают предпочтение негосударственным структурам.
Обсуждения на фокус-группах демонстрируют существование в сознании респондентов устойчивой дилеммы 'государственный банк – коммерческие банки', в которой гарантии Сбербанка расцениваются как гарантии государственные, а гарантии коммерческих банков – как гарантии частных лиц.
- 'В коммерческом банке – там руководство сменилось, и все...'
(ДФГ, Москва).
При этом респонденты, весьма скептически оценивая гарантии, предоставляемые Сбербанком, все же предпочитают доверить свои средства государственному банку, нежели коммерческой структуре, уповая на то, что государство, в отличие от частных фирм, 'хоть что-нибудь вернет'.
- 'Нет уверенности, что коммерческий банк опять не лопнет и опять что-то не случится. А государство – оно хоть что-то обещает, гарантирует'
(ДФГ, Новосибирск).
- 'Если что-то случится, я думаю, государству будет непосильно вернуть все деньги, особо никто не будет стараться все возвращать, но хотя бы какую-то часть они все равно вернут'
(ДФГ, Новосибирск).
- 'Ситуация нестабильная. Негосударственные фирмы чаще всего подвержены краху. С государства хоть какая-то возможность возвращения денег'
(ДФГ, Самара).
Это подтверждают также ответы на открытый вопрос: тем, кто предпочитает, чтобы их деньгами распоряжался государственный пенсионный фонд, был задан открытый вопрос: 'Почему Вы выбрали государственный пенсионный фонд?'. Отвечая на него, 41% опрошенных заявили о большем доверии государству и большей надежности государственного пенсионного фонда:
- 'Это более надежно'; 'будет с кого спрашивать'; 'больше доверия государству, чем другим'
(открытый вопрос).
9% респондентов опираются на рассуждения 'от противного' и считают, что, памятуя об опыте 'МММ' и других пирамид, доверять деньги негосударственным структурам ни в коем случае нельзя:
- 'Уже было «МММ», много обмана'; 'я помню, как лопались негосударственные фонды типа «МММ»'
(открытый вопрос).
Необходимость доверить свои деньги государственным либо негосударственным структурам вызывает у респондентов воспоминания об обесценившихся вкладах на сберкнижках, кризисе 1998 года и, соответственно, связанные с этим опасения.
- 'У меня в сберкнижке маминой лежало...- можно было две «Волги» купить... В итоге все это пропало. Это, конечно, ужасно'
(ДФГ, Москва).
- 'После 1998-го года не так уж хорошо мы все очухались, чтобы поверить. Тогда все лопнуло, накопления пропали. Пока еще нет доверия к власти'
(ДФГ, Москва).
- 'Был Сбербанк – там тоже вклады пропали в 92-м году'
(ДФГ, Москва).
За утверждением об 'отсутствии гарантий' со стороны негосударственных фондов при ближайшем рассмотрении часто скрывается просто нехватка информации о гарантиях:
- 'Кто будет распоряжаться деньгами? Кто будет пускать их в дело, кто будет получать проценты и кто потом, через двадцать лет, когда я вышел на пенсию, скажет мне – ребята, вот у вас столько-то и столько-то, или, наоборот, скажет – я прогорел, извини'
(ДФГ, Москва).
- 'Пока еще неизвестен список этих коммерческих банков, надо будет еще посмотреть на эти банки... А его нигде еще не публиковали'
(ДФГ, Новосибирск).
Степень доверия коммерческим структурам
Аргументация респондентов, предпочитающих негосударственные фонды, примерно аналогична аргументам в пользу государственных банков.
1% (Указываются проценты от общего числа респондентов; всего на открытый вопрос о негосударственных фондах ответили 4% опрошенных.) считает, что негосударственные структуры более надежны:
- 'Ожидается еще один кризис по отношению рубля к доллару, поэтому негосударственный надежнее'; 'больше доверяю негосударственному фонду'
(открытый вопрос).
1% также рассуждает 'от противного', считая, что лучше уж отдать деньги негосударственным структурам, чтобы они не достались Сбербанку:
- 'Нельзя надеяться на государство'; 'отсутствие доверия к государственному банку'
(открытый вопрос).
1% считают, что хранить вклады в негосударственном фонде будет выгоднее:
- 'Будет выше пенсия'; 'надеюсь на большие проценты'
(открытый вопрос).
В ходе обсуждения этой темы на фокус-группах респонденты, при сравнении коммерческих банков с государственными, заявляют, что скорее поручат свои средства госструктуре, но, представляя иную альтернативу – 'оставить средства у себя или положить в банк', – предпочитают не расставаться с деньгами вообще и держать их при себе.
- 'Я сам накоплю и распоряжусь этим, чем я кому-то буду доверять с вероятностью того, что меня потом обманут'
(ДФГ, Москва).
Отсутствие установки на накопление
Сама идея введения накопительных пенсий сталкивается с отсутствием у респондентов установки на накопление. Некоторые опрошенные вообще говорят о нецелесообразности любых накоплений в современной экономической ситуации, когда инфляция и нестабильные курсы валют не дают гарантии сохранности сбережений даже 'в кубышке'.
- 'Да и сейчас невыгодно откладывать... Инфляция идет, лучше проесть...'
(ДФГ, Новосибирск) (С высказываниями респондентов об экономической неэффективности накоплений в сегодняшних усло-виях перекликается, впрочем, и патерналистский мотив о том, что государство в конечном итоге обязано будет позаботиться о старости - как это было в советский период.
· 'Я все-таки уповаю на наше государство. Экономика встанет на ноги, поднимется. И будут пен-сионеры жить хорошо' (ДФГ, Самара).
· 'Я считаю, что вообще пенсия должна выплачиваться государством, и мне больше нравится ста-рая система, которая была' (ДФГ, Москва).
).
- 'Еще и дома пропадут'
(ДФГ, Новосибирск).
Как свидетельствуют данные массового опроса, для большинства населения рассуждения о том, кому лучше доверить сбережения, носят чисто гипотетический характер, – так, 70% опрошенных заявили, что вообще не имеют накоплений, 'на старость' копят 9%, 17% откладывают 'на другие нужды'. При этом следует отметить, что копить 'на старость' начинают исключительно люди старшего возраста: из тех, кто старше 55 лет, накопления 'на старость' имеют 25%. Среди молодежи (18-35 лет) наиболее высока доля тех, кто предпочитает копить на 'другие нужды' – 29%, – и практически нет желающих завести сбережения 'на старость'.
- '
1-й участник: Я откладываю, но на путешествия. Пока что о пенсии я даже не думаю.
2-й участник: Я тоже откладываю, но не на пенсию – просто на колледж' (ДФГ, Новосибирск).
| |
Возраст |
|
18-35 лет |
36-54 лет |
55 лет и старше |
|
Вопрос: 'Есть ли у Вас сейчас какие-либо накопления, и если да, то эти деньги Вы копите «на старость» или на другие нужды?' |
|
Накоплений нет |
65 |
77 |
66 |
|
'На старость' |
1 |
3 |
25 |
|
На другие нужды |
29 |
15 |
6 |
|
И на то, и на другое |
1 |
3 |
3 |
|
Затр. ответить |
4 |
3 |
1 |
|
Единственный плюс индивидуального накопительного пенсионного вклада, признаваемый респондентами, состоит в том, что эти деньги нельзя снять раньше наступления пенсионного периода и истратить на что-то другое.
- 'Вот вы откладываете просто в банк, а потом вам что-то срочно нужно стало – и вы пошли и деньги сняли. И у вас ничего на пенсию не осталось. А тут вы откладываете, снять не можете и, что бы ни случилось, пенсия вам обеспечена'
(ДФГ, Новосибирск).
- 'Если ты сегодня получаешь неофициально в конвертике, ты их на старость не отложишь. Тебе найдется, куда их деть: и то захочется купить, и это...'
(ДФГ, Новосибирск).
При этом часть опрошенных склонны видеть в 'неприкосновенности' пенсионных вкладов скорее негативную сторону, не осознавая, очевидно, специфику пенсионных накоплений и, в целом, идеологию всей пенсионной реформы.
- 'Психология такая: когда это еще будет, а сейчас хочется потратить то, что есть'
(ДФГ, Москва).
Более 70% опрошенных информированы о том, что при новой системе начисления пенсии учитывается только официальная зарплата (51% заявили, что знают об этом, 18% – что-то слышали).
Участники обсуждения на фокус-группе заявляли о том, что при новой пенсионной системе работники будут добиваться от работодателей, чтобы они платили заработную плату официально.
- 'Люди будут требовать, чтобы все было не по черной кассе, а по белой. Чтобы все проходило официально, чтобы у людей накапливалось, а он [работодатель] из-за этого будет больше платить налоги'
(ДФГ, Новосибирск).
- Если получать зарплату белым налом, тогда будет польза. А если нет – то нет'
(ДФГ, Самара).
То, что при этом значительная финансовая нагрузка падет на работодателей, для респондентов также вполне очевидно:
- 'Я думаю, если бы среди нас сидел руководитель какой-нибудь организации, он был бы против... '
(ДФГ, Новосибирск).
При этом никакого желания участвовать в 'обелении' зарплаты и жертвовать частью заработка сегодня в пользу будущих накоплений респонденты не высказали. Модераторы на фокус-группах спрашивали: 'Как Вам кажется, лучше откладывать какие-то средства на старость из «неофициальной» части зарплаты или официально переводить их на счет в выбранный Вами пенсионный фонд?'. И никто из участников обсуждения не обнаружил стремления ради увеличения пенсионных отчислений расстаться с частью своей 'серой' зарплаты.
- 'У нас так не получается. Живем от зарплаты до зарплаты. Лишних денег нет'
(ДФГ, Самара).
- 'Если бы хватало официальной зарплаты, то, наверное, с неофициальной я бы еще подумал – откладывать или не откладывать'
(ДФГ, Новосибирск).
Расчет на то, что введение новой пенсионной системы будет стимулировать людей к получению 'белой' зарплаты, сталкивается с их нежеланием корректировать собственные нынешние доходы в сторону уменьшения для обеспечения средств на старость и делать какие-либо пенсионные накопления. По общему мнению, доверять банку на пенсионный вклад можно только 'лишние' средства, которые остаются после вычета всех текущих расходов из зарплаты.
- 'Конечно, а почему бы и нет? Если есть лишние деньги...'
(ДФГ, Новосибирск).
Таким образом, результаты опроса показывают, что при относительно высоком уровне информированности населения об идеологии и главных задачах пенсионной реформы ее реализацию могут затормозить такие психологические факторы, как общее недоверие к негосударственным коммерческим структурам и отсутствие в обществе установки на накопление. |
